청년미래적금 2차 갈아타기 손익분기, 도약계좌 1·2·3년차 계산

청년미래적금 2차 신청이 10월 8일부터 시작된다. 도약계좌를 들고 있는 사람이라면 한 번쯤 갈아탈까 고민하게 되는 시점이다.

이 글은 월 납입액 50만원 하나만 고정하고, 갈아타기 손익분기만 따져본다. 만기 수령액 자체를 다룬 글이 아니라는 점은 미리 밝혀둔다.

먼저 깔아둔 가정부터

공개 자료로 확인이 안 된 부분이 꽤 있었다. 그래서 아래 숫자는 전부 공개 요율 기준 추정이고, 실제 금액은 개인의 소득 구간과 은행별 우대금리에 따라 다르다.

• 도약계좌: 5년(60개월) 만기, 월 50만원 납입, 금리 연 4.5% 단리 가정, 정부기여금은 월 2.4만원 상한 가정
• 미래적금: 3년(36개월) 만기, 월 50만원 납입, 금리 연 5.0% 단리 가정, 정부기여금은 일반형 6%, 우대형 12%로 기억하는 구조를 사용
• 중도해지: 기여금 미지급, 이자는 일반과세 15.4% 소급으로 가정 (가장 보수적인 경우)
• 도약이 먼저 끝나 비는 기간: 시중 저축성수신 평균금리 연 3.21%를 적용

마지막 항목의 3.21%는 한국은행 ECOS의 2026년 8월 기준 예금은행 저축성수신 평균금리(신규취급액) 실제 조회값이다. 참고로 한국은행 기준금리는 2026년 9월 기준 연 3%, 소비자물가 상승률은 2026년 9월 기준 전년 동월 대비 2.9%였다. 물가를 빼면 3.21% 예금의 실질 수익은 거의 남지 않는다.

해지 시 불이익이 정확히 어떻게 적용되는지는 여기까지 공개 자료로 확인하지 못했다. 갈아타기 특례가 따로 있을 가능성도 있다. 신청 전에 은행 창구에서 확인하는 편이 안전하다.

1년차에 갈아탄다면?

도약계좌 12개월 시점부터 보자. 이자는 50만원 × 연 4.5% ÷ 12 = 1,875원에 12×13÷2=78을 곱한 146,250원이다. 정부기여금은 2.4만원 × 12로 288,000원이 쌓여 있었다.

해지하면 기여금 288,000원이 사라지고 이자에는 세금 15.4%, 즉 22,523원이 붙는다. 합쳐서 310,523원을 잃는 셈이다.

반대로 미래적금 36개월 수익은 이자 1,387,500원에 일반형 기여금 1,080,000원을 더해 2,467,500원이 나온다. 도약을 계속 유지했을 때 13~48개월차 36개월 동안 얻는 혜택은 이자 2,058,750원, 기여금 864,000원을 합쳐 2,922,750원이었다.

그럼 차이는 얼마일까? 2,467,500 - 310,523 - 2,922,750 = -765,773원, 약 -77만원이다. 일반형이라면 갈아타는 쪽이 손해다.

2년차와 3년차는 다르다

2년차는 더 불리하더라. 해지 손실이 662,625원이고, 도약에 남아 있는 25~60개월 혜택이 3,732,750원이나 되기 때문이다. 차이는 -1,927,875원, 약 -193만원이다.

3년차는 숫자가 조금 줄어든다. 도약이 24개월 남아 있어 혜택이 2,758,500원이고, 그 뒤 비는 12개월을 예금 3.21%로 채우면 104,325원이 더해져 2,862,825원이 된다. 해지 손실은 1,056,308원이었다. 차이는 -1,451,633원, 약 -145만원인 셈이다.

2년차가 가장 아프다.

계산해보고 솔직히 놀랐다. 이자가 단리여도 쌓일수록 해지 때 잃는 폭이 이렇게 커지는 줄은 몰랐다.

우대형이면 이야기가 달라질까?

우대형 기여금 12%를 넣어 다시 따져보니 한 칸만 뒤집혔다. 미래적금 수익이 이자 1,387,500원과 기여금 2,160,000원을 합쳐 3,547,500원이 되기 때문이다.

1년차는 3,547,500 - 3,233,273 = +314,227원, 약 +31만원이었다. 손익분기를 넘는다. 2년차는 -847,875원(약 -85만원), 3년차는 -371,633원(약 -37만원)으로 여전히 손해다.

손해 폭만 만원 단위로 읽어보자. 일반형은 1년차 마이너스 77만원, 2년차 마이너스 193만원, 3년차 마이너스 145만원이다. 우대형은 2년차가 마이너스 85만원, 3년차가 마이너스 37만원이 된다. 1년차 우대형만 31만원 플러스다.

갈아타는 시점·유형	해지 손실(원)	도약 유지 시 36개월 혜택(원)	미래적금 36개월 수익(원)	갈아타기 손익(원)	손익(만원)
1년차 일반형	310,523	2,922,750	2,467,500	-765,773	-77
2년차 일반형	662,625	3,732,750	2,467,500	-1,927,875	-193
3년차 일반형	1,056,308	2,862,825	2,467,500	-1,451,633	-145
1년차 우대형	310,523	2,922,750	3,547,500	314,227	31
2년차 우대형	662,625	3,732,750	3,547,500	-847,875	-85
3년차 우대형	1,056,308	2,862,825	3,547,500	-371,633	-37

숫자가 말해주는 것

손익분기는 1년차 우대형 한 곳에서만 나왔다. 나머지 다섯 경우는 전부 마이너스다.

의외였다. 신규 상품이라 당연히 갈아타는 쪽이 낫겠거니 했는데, 기여금을 잃고 세금을 소급으로 내는 순간 이득이 거의 다 사라진다.

다만 이 계산은 도약 기여금을 월 2.4만원으로 높게 잡았다. 기여금이 낮은 구간이라면 도약 유지 혜택이 줄어서 결과가 달라질 수 있다. 확실하진 않지만 중간 소득 구간에서는 1년차 일반형도 본전에 가까워질 것 같다.

반대로 갈아타도 되는 사람은 이미 도약 납입을 오래 못 이어갈 사정이 있는 경우다. 월 50만원이 부담돼서 어차피 중도해지를 고민하던 사람이라면 36개월짜리가 현실적일 수 있다.

해보면 좋은 한 가지

도약계좌 앱에서 지금까지 받은 기여금 누적액과 이자를 먼저 확인해두자. 그 숫자가 위 표의 해지 손실 칸에 들어간다. 직접 대입해보면 내 경우의 손익이 금방 나온다.

굳이 서둘러 갈아탈 이유는 없어 보인다.

신청 첫날 몰려 있는 후기보다 내 숫자 하나가 더 믿을 만한 셈이다.